Τον γόρδιο δεσμό των δανείων σε ελβετικό φράγκο, ξεκινώντας από τα δάνεια που έχουν κοκκινήσει, επιχειρεί να λύσει η κυβέρνηση. Σύμφωνα με πληροφορίες, στο ΥΠΟΙΚ αυτή την εβδομάδα έγιναν συναντήσεις φορέων και συσκέψεις για την εξεύρεση μιας βιώσιμης λύσης, προσαρμοσμένης στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών, ο οποίος λειτουργεί με σημαντική επιτυχία. Αυτό άλλωστε καταγράφει η αύξηση του αριθμού των υποθέσεων που εγγράφονται καθημερινά στην πλατφόρμα.
Το κεφάλαιο των κόκκινων δανείων σε ελβετικό φράγκο εντάσσεται στη γενικότερη προσπάθεια του υπουργού Κυριάκου Πιερρακάκη και του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης να δοθούν επιτέλους λύσεις στο θέμα του ιδιωτικού χρέους, που αποτελεί τροχοπέδη στην ανάπτυξη.
Τα κόκκινα δάνεια σε ελβετικό φράγκο υπολογίζεται ότι αφορούν περίπου 10.000 δανειολήπτες και το ύψος τους κινείται περί τα 2,3 δισ. ευρώ έναντι περίπου 4,5 δισ. ευρώ που είναι το σύνολο των δανείων σε ελβετικό φράγκο.
Ένα λεπτό σημείο αποτελεί το γεγονός ότι τα κόκκινα δάνεια σε ελβετικό φράγκο έχουν ενταχθεί στην πλειονότητά τους σε πακέτα που πουλήθηκαν σε funds και servicers. Αρκετά από αυτά, μάλιστα, τιτλοποιήθηκαν και με τη βοήθεια εγγυήσεων του Ελληνικού Δημοσίου εντάχθηκαν στον «Ηρακλή», όπου υπάρχουν και τιτλοποιήσεις που βασίζονται σε εξυπηρετούμενα δάνεια ελβετικού φράγκου.
Πώς θα λειτουργήσει
Σύμφωνα με έγκυρες πληροφορίες, το οικονομικό επιτελείο μελετά τις δυνατότητες αντιμετώπισης των συγκεκριμένων δανείων ως ένα ξεχωριστό κεφάλαιο στον Εξωδικαστικό ώστε:
– Nα μπορούν να επωφεληθούν κατ’ αρχάς οι υπερήμεροι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο από τη διεύρυνση των ορίων του Εξωδικαστικού.
– Να υπάρξουν παρεμβάσεις, όπου χρειαστεί, ώστε ο αλγόριθμος του Εξωδικαστικού να καταλήγει σε μια μοναδική λύση διευθέτησης των συγκεκριμένων δανείων, η οποία θα γίνεται υποχρεωτικά αποδεκτή από δανειολήπτες και τράπεζες.
Κλείσιμο
Οι πιο πρόσφατες αλλαγές στον Εξωδικαστικό τέθηκαν σε ισχύ στο τέλος του περασμένου μήνα. Οι βασικές τροποποιήσεις περιλαμβάνουν τον διπλασιασμό των εισοδηματικών, περιουσιακών και καταθετικών ορίων για την ένταξη στο πρόγραμμα, καθώς και την υποχρεωτική αποδοχή ρύθμισης από τους πιστωτές για οφειλές έως 300.000 ευρώ που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.
Εννοείται ότι όσοι υπερήμεροι δανειολήπτες με δάνεια σε ελβετικό φράγκο εισέλθουν στον μηχανισμό θα απολαύσουν τις ευεργεσίες που προβλέπει ο νόμος, δηλαδή κούρεμα της οφειλής και ταυτόχρονα μεγάλο αριθμό δόσεων αποπληρωμής εφόσον το δικαιούνται. Ειδικά για τα στεγαστικά δάνεια οι δόσεις μπορούν να φτάσουν τις 420.
Η επέκταση των ορίων του Εξωδικαστικού που έγινε πρόσφατα καλύπτει ούτως ή άλλως μεγάλο και αριθμό κόκκινων δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο. Μάλιστα αυτοί που έχουν μελετήσει το θέμα υποστηρίζουν ότι από τα 10.000 κόκκινα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, περίπου τα 8.000 έχουν πλέον σήμερα τις προϋποθέσεις προς ένταξη στον Εξωδικαστικό.
Παρ’ όλα αυτά θα απαιτηθούν και κάποιες νέες παρεμβάσεις προκειμένου η υπάρχουσα διάταξη να καταστεί πιο ευέλικτη.
Ωστόσο το υπουργείο Οικονομικών και ο υπουργός Κυριάκος Πιερρακάκης θα επιδιώξουν η νέα ρύθμιση να ανακουφίσει τους κόκκινους δανειολήπτες:
– Xωρίς να δημιουργήσει πρόβλημα στις εγγυήσεις του Δημοσίου για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο που βρίσκονται ήδη στον «Ηρακλή».
– Χωρίς να δημιουργεί προϋποθέσεις εκμετάλλευσης του μηχανισμού από δανειολήπτες που δεν δικαιούνται και δεν πρέπει να ενταχθούν σε αυτόν.
Τι είχε συμβεί
Πριν από το 2008 πολλές ελληνικές τράπεζες αλλά και τράπεζες στην υπόλοιπη Ευρώπη προσέφεραν στεγαστικά και άλλα δάνεια σε ελβετικό φράγκο επειδή τα επιτόκια στην Ελβετία ήταν πολύ χαμηλότερα από εκείνα της Ευρωζώνης. Οι δανειολήπτες λοιπόν είχαν πολύ μικρότερη επιβάρυνση από τόκους και πλήρωναν χαμηλότερες δόσεις.
Στο διάστημα 2008 και έως το 2011 με το ξέσπασμα της κρίσης το ευρώ αποδυναμώθηκε έναντι του ελβετικού φράγκου, με αποτέλεσμα οι δανειακές οφειλές σε ελβετικά φράγκα να αυξηθούν σημαντικά.
Αρχικά η Τράπεζα της Ελβετίας διατήρησε με παρεμβάσεις τεχνητά την ισοτιμία με το ευρώ σε περιορισμένο επίπεδο. Τον Ιανουάριο του 2015, η Ελβετία αποφάσισε να αποδεσμεύσει την ισοτιμία, με αποτέλεσμα το φράγκο να ενισχυθεί απότομα (φτάνοντας σχεδόν 1:1 με το ευρώ).
Αυτή η εξέλιξη εκτόξευσε τις δόσεις και τα υπόλοιπα των δανείων επιβαρύνοντας σημαντικά τους δανειολήπτες. Χαρακτηριστικά, ένα δάνειο με αρχικό κεφάλαιο 120.000 ευρώ μετά την άνοδο της ισοτιμίας εκτοξευόταν στα 190.000 ευρώ.
Επιπτώσεις
Οι οφειλέτες βρέθηκαν μέσα σε σύντομη χρονική περίοδο να οφείλουν πολύ περισσότερα απ’ όσα είχαν αρχικώς δανειστεί. Αντιδρώντας, λοιπόν, ξεκίνησαν ομαδικές προσφυγές στα δικαστήρια. Το ζήτημα πήρε κοινωνικές και νομικές διαστάσεις και, σε αντίθεση με ό,τι συνέβη σε άλλες χώρες, στην Ελλάδα οι δικαστικές αποφάσεις δικαίωσαν τις τράπεζες.
Ενδεικτικά αναφέρεται ότι ο Αρειος Πάγος έχει κρίνει με απόφασή του (υπ’ αριθμ. 4/2019) ότι ο όρος δανειακής σύμβασης που προέβλεπε την αποπληρωμή του δανείου με βάση την τρέχουσα ισοτιμία του ελβετικού φράγκου κατά τον χρόνο καταβολής της κάθε δόσης είναι δηλωτικός και δεν υπόκειται σε έλεγχο καταχρηστικότητας.
Η απόφαση του Α.Π. δημιούργησε δεδικασμένο και τα ένδικα μέσα που μπορούσαν να επικαλεστούν οι δανειολήπτες κατά των τραπεζών περιορίστηκαν αισθητά. Ταυτόχρονα οι αποφάσεις των δικαστηρίων δημιουργούν μεγάλες δυσκολίες σε μια γενικού χαρακτήρα ρύθμιση. Αυτό, πάντως, δεν εμποδίζει τη συνέχιση του δικαστικού πινγκ πονγκ με διαφορετικούς τρόπους.
Για παράδειγμα, τελευταία, καθώς δεν έχει νόημα να στραφούν κατά των τραπεζών, πάνω από 1.100 δανειολήπτες στρέφονται κατά του Ελληνικού Δημοσίου ζητώντας αποζημίωση 100.000 ευρώ και πλέον ο καθένας. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες τις αμέσως επόμενες εβδομάδες θα καταθέσουν ομαδική αγωγή επικαλούμενοι ότι υπέστησαν βλάβη από την άρνηση του Αρείου Πάγου να αποστείλει στο Ευρωπαϊκό Δικαστήριο προδικαστικό ερώτημα.
Πηγή:http://protothema.grhttps://www.protothema.gr/economy/article/1638082/upourgeio-oikonomikon-ston-exodikastiko-kai-ta-kokkina-daneia-se-elvetiko-frago/
